Obtenir un crédit privé en Suisse lorsque l’on est indépendant est tout à fait possible — mais les conditions sont plus strictes qu’en tant que salarié. Les prêteurs doivent vérifier la stabilité financière, les revenus réels et la viabilité de l’activité.
Voici le guide complet, clair et sans jargon, pour maximiser vos chances d’acceptation.

1️⃣ Comprendre comment les banques évaluent un indépendant

Les prêteurs suisses se basent sur trois critères principaux :

✔️ Ancienneté de l’activité

La plupart exigent :

12 mois d’activité minimum
idéalement 24 mois pour prouver une stabilité

✔️ Revenu net imposable

Contrairement aux salariés, les indépendants “optimisent” souvent leur fiscalité.
Or, ce qui compte pour les banques, c’est :

le revenu net déclaré
la moyenne des revenus des 12 à 24 derniers mois
la régularité des entrées d’argent

✔️ Situation financière globale

aucun retard de paiement
pas (ou peu) de poursuites
charges raisonnables
gestion saine des comptes

Même une activité modeste peut être acceptée si elle est stable et propre.

2️⃣ Préparer les documents obligatoires

Les indépendant·e·s doivent fournir plus de documents qu’un employé, car il n’y a pas de fiche de salaire.

📄 Documents standards :

carte d’identité ou permis B/C
attestation de domicile
3 relevés bancaires

📄 Documents spécifiques indépendant :

inscription AVS (avec preuves de cotisations)
dernière taxation fiscale complète
bilan + compte de résultat (si disponibles)
extraits bancaires des derniers mois montrant les entrées d’argent
tout élément prouvant la stabilité de l’activité

Une comptabilité propre augmente massivement les chances d’acceptation.

3️⃣ Définir un montant réaliste et cohérent

Les indépendants doivent éviter de demander des montants déconnectés de leurs revenus.

Recommandations :

Montant courant accepté : 3’000 à 80’000 CHF
Durée idéale : 24 à 36 mois
Justification claire : trésorerie personnelle, achat matériel, besoin ponctuel, consolidation de dettes, etc.

Les banques analysent surtout la cohérence entre revenu, charges et montant demandé.

4️⃣ Faire la demande via un courtier spécialisé : l’option la plus sûre

Les indépendants sont les profils les plus souvent refusés lorsqu’ils passent directement par une banque.
Un courtier spécialisé permet de contourner cela en :

présentant votre dossier au bon partenaire financier
optimisant vos documents
expliquant vos revenus irréguliers
évitant les refus qui abîment votre score ZEK
accélérant la prise de décision

En Suisse romande, MultiCredit est l’un des acteurs historiques spécialisés dans les dossiers d’indépendants.

5️⃣ Déposer une demande en ligne (simple & rapide)

Vous pouvez soumettre une demande en 2 minutes via la page officielle :

👉 https://multicredit.ch/fr/credit/credit-independant/

Vous y indiquez :

votre identité
vos revenus d’indépendant
vos charges
le montant souhaité

Un conseiller vous rappelle ensuite pour optimiser votre dossier avant transmission.

6️⃣ Analyse du dossier et décision

Une fois votre demande envoyée, voici ce qu’étudient les prêteurs :

✔️ Analyse des revenus réels

Ils calculent une moyenne sur 12 à 24 mois pour lisser les fluctuations.

✔️ Vérification ZEK

Le fichier central des crédits en Suisse.
Atouts :

pas de retards
historique propre
pas d’excès de demandes récentes

✔️ Évaluation du risque d’instabilité

Plus votre activité semble durable, plus votre probabilité d’acceptation augmente.

7️⃣ Acceptation, délai légal et versement

Si votre demande est acceptée :

vous signez le contrat (en ligne ou papier)
un délai légal de 14 jours s’applique (rétractation obligatoire)
après ce délai, les fonds sont versés en 24 à 48 h

C’est rapide et sécurisé.

8️⃣ Comment maximiser vos chances d’acceptation

✔️ Déclarer des revenus réalistes

Les indépendants qui “déclarent trop bas” pour payer moins d’impôts voient leurs demandes refusées.

✔️ Mettre à jour votre AVS

Des cotisations manquantes = red flag pour les prêteurs.

✔️ Éviter de multiplier les demandes

Chaque demande crée une ligne ZEK → trop de lignes = refus.
D’où l’intérêt d’un courtier.

✔️ Avoir une activité cohérente

Même un revenu modeste peut passer si l’activité est stable et récurrente.

⭐ L’option la plus fiable pour les indépendants : MultiCredit

🔗 Page officielle crédit indépendant

👉 https://multicredit.ch/fr/credit/credit-independant/

📞 Coordonnées MultiCredit

Adresse :
Rue de la Banque 4, CP 77 — 1701 Fribourg

Téléphone fixe : 026 322 23 10
Portable : 079 936 31 75
E-mail : info@multicredit.ch

Horaires :
Lundi–vendredi : 08:30–18:00

MultiCredit traite chaque année un grand nombre de dossiers d’indépendants et connaît parfaitement les spécificités de ce statut en Suisse.

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