LEXIQUE DU CRÉDIT PRIVÉ – LA VERSION ULTRA COMPLÈTE
Le manuel de compréhension totale du crédit en Suisse
🅰️ A
Accord de crédit (Acceptation formelle)
L’accord de crédit ne signifie pas seulement « oui ».
Il représente la convergence de plusieurs niveaux d’analyse :
- Analyse financière : revenu, charges, stabilité.
- Analyse comportementale : historique ZEK, retards passés, “traces négatives”.
- Analyse administrative : permis de séjour, situation contractuelle, stabilité du domicile.
- Analyse réglementaire : conformité LCC, taux maximum, délai légal.
Les 3 niveaux d’accord :
- Accord préliminaire : basé sur les premières données.
- Accord sous conditions : pièces complémentaires requises.
- Accord final : dossier totalement validé.
Exemple concret
Un client gagne 5’200 CHF nets. L’accord préliminaire est positif.
Cependant, le prêteur réclame l’attestation AVS pour vérifier que le client n’a pas changé d’employeur : c’est un accord sous conditions.
Pour être libre par rapport à l’argent, il faut n’en point désirer au-delà du nécessaire. Alain
Analyse de capacité
L’analyse de capacité repose sur un tableau standardisé :
Chaque établissement utilise un modèle proche, mais avec de légères variations.
Ce que le prêteur calcule réellement
- Salaire déterminant
- Charges réelles ou standardisées
- Minimum vital
- Stress test LCC
- Charges annexes (leasing, pensions, crédits magasin)
- Éventuels engagements non déclarés (détectés via extraits bancaires ou ZEK)
Cas réel typique
Un client gagne 4’900 CHF. Il dit n’avoir aucune charge.
La banque constate :
- un leasing de 489 CHF,
- une carte de crédit utilisée à 4’000 CHF,
- un abonnement télécom de 120 CHF.
→ La capacité passe de positive à négative.
Erreurs fréquentes des clients
- Oublier un abonnement important.
- Sous-estimer les charges fixes.
- Cacher un crédit magasin.
- Penser qu’une carte de crédit non utilisée ne compte pas (elle compte si elle a une limite élevée).
Amortissement
Dans le crédit privé, l’amortissement est automatique et linéaire.
Chaque mensualité rembourse un peu :
- du capital,
- des intérêts.
Contrairement aux prêts immobiliers, il n’y a pas d’amortissement indirect (pilier 3a).
Exemple chiffré
Montant : 20’000 CHF
Durée : 36 mois
Mensualité type : 620 CHF
Dans ces 620 CHF :
- ~480 CHF = capital
- ~140 CHF = intérêts (variable selon taux)
Attestation de salaire
Document souvent sous-estimé.
Il doit indiquer :
- revenu réel (sans primes exceptionnelles),
- pourcentage d’activité,
- contrat fixe ou temporaire,
- date d’entrée.
Certaines banques refusent les contrats temporaires même si le salaire est élevé.
🅱️ B
Budget disponible
Concept crucial pour l’octroi.
Il se calcule généralement comme suit :
Revenus nets – Charges – Minimum vital = Budget disponible
Particularités suisses
Le minimum vital tient compte :
- du loyer,
- des assurances maladie,
- des enfants à charge,
- des pensions alimentaires.
Exemple
Revenus nets : 5’000 CHF
Charges contrôlées : 1’800 CHF
Minimum vital : 1’200 CHF
Budget disponible = 2’000 CHF → excellent.
Bullet loan
À connaître même s’il n’est pas utilisé pour les particuliers :
- Très risqué pour le prêteur.
- Utilisé pour les entreprises qui attendent un encaissement futur.
🅲 C
Capacité d’emprunt
C’est la conséquence du budget disponible.
Exemple chiffré
Budget disponible : 800 CHF/mois
→ On peut financer :
- 20’000 CHF en 36 mois (env. 620 CHF/mois)
- 30’000 CHF en 60 mois (env. 600 CHF/mois)
- 60’000 CHF en 84 mois (env. 600 CHF/mois)
Plus la durée augmente, plus la capacité augmente.
Casier de poursuites
Document incontournable.
Les 3 types de poursuites :
- Légère : oubli administratif (tolérée).
- Modérée : facture impayée réglée tardivement (analyse approfondie).
- Grave : actes de défaut de biens ou série de poursuites (souvent refus).
Un courtier expérimenté sait :
- argumenter un dossier malgré une poursuite,
- expliquer une situation inhabituelle,
- contextualiser un acte isolé.
Consolidation de crédits
Opération extrêmement utile pour les clients endettés « proprement ».
Exemple réel
Crédit 1 : 300 CHF
Crédit 2 : 250 CHF
Crédit magasin : 120 CHF
Leasing : 350 CHF
Total : 1’020 CHF/mois
Consolidation → Crédit unique à 540 CHF/mois
Économie : 480 CHF/mois
Courtier en crédit (importance réelle)
Un bon courtier :
- présente les dossiers dans le bon ordre,
- évite les inscriptions inutiles à la ZEK,
- sait quelle banque accepte les profils atypiques (C-permis récents, divorces, indépendants, frontaliers),
- sait réduire un refus en acceptation.
C’est la compétence, pas le taux, qui fait la différence.
🅳 D
Délai de rétractation (14 jours obligatoires)
Il protège le consommateur.
Impossible de recevoir les fonds avant les 14 jours, même si tout est prêt.
Cas pratique
Un client veut acheter une voiture immédiatement.
→ Impossible d’accélérer le versement à 24h.
Il existe toutefois des accords de financement provisoires permettant au concessionnaire de réserver le véhicule.
Durée du crédit
La durée influence :
- la mensualité,
- le coût total,
- la capacité d’emprunt.
Exemple
Montant : 30’000 CHF
Durée 24 mois : 1’350 CHF/mois
Durée 48 mois : 750 CHF/mois
Durée 72 mois : 500 CHF/mois
Réalité terrain
Les clients demandent souvent « le plus long » pour dégager du cash-flow.
🅴 E
Étude de solvabilité
Elle va plus loin que la simple analyse du salaire :
Composants internes non communiqués
- profession (certaines sont plus risquées),
- stabilité géographique,
- type d’habitation (meublé = instabilité),
- type de permis (L = risque élevé, C = très favorable),
- évolution du salaire (contrat d’apprentissage récent = risque).
Exemple
Deux personnes gagnent 5’000 CHF.
L’une travaille depuis 8 ans dans la même entreprise → profil solide.
L’autre change d’emploi tous les 4 mois → risque élevé → taux plus haut.
🅵 F
Fichier ZEK / IKO
La ZEK est l’équivalent suisse du « dossier bancaire interne ».
Chaque demande, même une simple simulation chez un prêteur, laisse une trace.
Ce que les prêteurs regardent :
- codes 01, 02, 03 (accords, refus, demandes),
- statuts des crédits en cours,
- limites de cartes de crédit,
- retard de leasing,
- demandes multiples à court terme.
Erreur tragique
Faire 5 demandes dans la même semaine :
→ La ZEK montre un comportement « désespéré » → refus systémique.
Les clients ignorent totalement cet effet destructeur.
Un courtier protège contre cela.
🅶 Garantie
Dans le crédit privé, il n’existe aucune garantie réelle.
Tout repose sur :
- le revenu,
- la solvabilité,
- la discipline financière.
🅷 Hypothèque
Incluse dans ce lexique car les clients comparent souvent :
- l’hypothèque est longue, adossée à un bien, taux bas ;
- le crédit privé est court, sans garantie, taux plus élevé.
🅸 I
Intérêts et coût réel du crédit
Le taux ne suffit pas. Il faut observer :
1. La durée
Un crédit long peut coûter plus cher qu’un crédit court même avec un taux bas.
2. Les frais annexes
Peuvent varier : frais de rappel, émoluments, frais de transfert.
Exemple d’optimisation
Un client a 50’000 CHF à 60 mois.
En passant à 48 mois, il économise plusieurs milliers d’intérêts.
Incapacité de gain (assurance PPI)
Souvent mal comprise.
Elle protège réellement contre :
- accident,
- maladie,
- incapacité durable,
- chômage involontaire.
Avantage clé
Elle protège « l’après-crédit », notamment pour les familles.
🅻 LCC – Loi sur le Crédit à la Consommation
Elle impose :
- transparence,
- taux maximal,
- interdiction d’endettement abusif,
- délai de rétractation,
- consultation ZEK obligatoire,
- règles strictes pour la publicité.
Conséquence directe
On ne peut pas “forcer” un crédit.
Si le client n’a pas de capacité → refus.
🅼 Mensualité
Fixe, transparente, sans surprise.
Elle est plus stable qu’un leasing (où les frais de restitution peuvent surprendre).
🅿️ Poursuite
Une poursuite n’est pas une fatalité.
Ce qui compte :
- la date,
- la cause,
- si elle est réglée,
- si elle est unique ou multiple.
Une poursuite payée avec preuve peut être acceptée.
🆁 Rachat de crédit
Le levier de restructuration financière le plus puissant.
Bénéfices :
- réduction des mensualités,
- résolution des retards,
- optimisation de la ZEK,
- simplification de la gestion.
Exemple
Rachat de 62’000 CHF → mensualité divisée par 2.
🆂 Solvabilité
Concept global :
- chiffre (revenus),
- comportement (ZEK),
- stabilité (travail),
- cohérence (charges).
🆃 Taux d’intérêt
Fixé, sans révision possible en cours de route.
Erreur fréquente
Le client ne regarde que le taux, alors que le plus important est :
→ la mensualité totale et la durée.
🆉 ZEK
La fondation du système suisse.
Elle protège :
- les prêteurs contre les risques,
- les clients contre l’endettement excessif.
Les codes ZEK (simplifiés)
- Code 01 : demande
- Code 02 : accord
- Code 03 : refus
- Code 07 : retard
- Code 09 : pertes
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