Votre dictionnaire du crédit privé : maîtrisez chaque terme essentiel
Le crédit privé fait partie du quotidien de millions de personnes en Suisse. Qu’il s’agisse de financer des travaux de rénovation, d’acquérir un véhicule ou de consolider plusieurs dettes, comprendre le vocabulaire utilisé par les établissements de crédit est indispensable pour emprunter en toute connaissance de cause. Ce dictionnaire vous propose les définitions claires et précises des termes les plus courants du crédit privé.
A — Les termes fondamentaux du crédit
Amortissement
L’amortissement désigne le remboursement progressif du capital emprunté au fil des échéances. Chaque mensualité comprend une part d’amortissement et une part d’intérêts. Au début du crédit, la proportion d’intérêts est plus élevée ; elle diminue au fur et à mesure que le capital restant dû diminue.
Assurance solde restant dû
Facultative ou obligatoire selon les prêteurs, l’assurance solde restant dû garantit le remboursement du capital restant en cas de décès, d’invalidité ou d’incapacité de travail de l’emprunteur.
B — Notions bancaires essentielles
ZEK — Centrale suisse d’information sur le crédit
La ZEK (Zentralstelle für Kreditinformation) est la centrale suisse de renseignements sur le crédit à la consommation. Les banques et établissements de crédit enregistrent chaque demande de crédit ainsi que les incidents de paiement dans cette base de données.
Bureau des poursuites
En Suisse, le bureau des poursuites est l’organisme cantonal chargé de recouvrer les créances impayées. Avoir des poursuites inscrites à son registre peut fortement limiter l’accès au crédit.
C — Capital, charges et conditions
Capital emprunté
Le capital emprunté (ou principal) est la somme initiale mise à disposition par le prêteur. Il ne comprend pas les intérêts ni les frais annexes.
Capacité de remboursement
La capacité de remboursement mesure l’aptitude de l’emprunteur à honorer ses mensualités sans compromettre son équilibre financier. La LCC oblige les prêteurs à vérifier cette capacité.
D — Durée et déblocage des fonds
Durée de crédit
La durée de crédit s’étend généralement de 12 à 84 mois pour un crédit privé en Suisse. Plus la durée est longue, plus les mensualités sont faibles — mais plus le coût total est élevé.
Déblocage des fonds
Le déblocage des fonds correspond au moment où le montant du prêt est versé sur le compte de l’emprunteur, après le délai légal de rétractation de 14 jours.
E — Endettement et échéances
Endettement excessif
Le terme endettement excessif (surendettement) désigne une situation dans laquelle l’emprunteur ne peut plus faire face à l’ensemble de ses obligations financières. La LCC a précisément été conçue pour prévenir ce phénomène.
Échéance
L’échéance est la date à laquelle une mensualité de remboursement est due. En cas de retard de paiement, des intérêts moratoires peuvent être facturés.
L — Loi sur le crédit à la consommation (LCC)
LCC — Loi fédérale sur le crédit à la consommation
La LCC est le texte législatif suisse qui encadre l’octroi de crédit aux particuliers. Elle impose aux prêteurs de vérifier la solvabilité, d’afficher le TAEG, d’accorder un délai de rétractation de 14 jours et de prévenir le surendettement. Elle s’applique aux crédits entre 500 et 80 000 CHF.
M — Mensualité et montant
Mensualité
La mensualité est le montant fixe remboursé chaque mois. Elle comprend le remboursement du capital et les intérêts calculés sur le solde restant dû.
R — Rachat de crédit et remboursement anticipé
Rachat de crédit
Le rachat de crédit (ou regroupement de crédits) consiste à regrouper plusieurs emprunts en cours en un seul crédit, souvent à un taux plus avantageux et avec une mensualité unique réduite.
Remboursement anticipé
Le remboursement anticipé permet à l’emprunteur de solder son crédit avant le terme contractuel. La LCC prévoit ce droit, bien que des indemnités puissent être facturées.
S — Solvabilité et scoring
Solvabilité
La solvabilité est la capacité d’un emprunteur à honorer ses engagements financiers. Elle est évaluée sur la base des revenus, des charges, de l’historique de crédit (ZEK) et de l’extrait de poursuites.
Scoring de crédit
Le scoring de crédit est une note attribuée automatiquement à chaque candidat au crédit par les systèmes des prêteurs. Il est calculé à partir de multiples critères et détermine en grande partie les conditions du crédit proposé.
T — Taux et TAEG
Taux d’intérêt nominal
Le taux d’intérêt nominal est le taux annuel appliqué au capital emprunté pour calculer les intérêts. Il ne tient pas compte des frais annexes, contrairement au TAEG.
TAEG — Taux Annuel Effectif Global
Le TAEG est l’indicateur de référence pour comparer les offres de crédit. Il intègre le taux nominal et tous les frais obligatoires. En Suisse, le TAEG est plafonné à 12 % pour les crédits à la consommation.
Pour aller plus loin
Ce dictionnaire vous a permis de mieux cerner les mécanismes du crédit privé. Si vous souhaitez obtenir un financement adapté à votre situation, comparez les offres disponibles sur le marché suisse. Parmi les acteurs de référence :
- Multicredit.ch — un spécialiste reconnu du crédit privé en Suisse romande, proposant des solutions de financement personnalisées et transparentes.
- Cashgate — un acteur historique du financement à la consommation en Suisse.
- Migros Bank — une banque suisse proposant des crédits à la consommation compétitifs.
