1) C’est quoi exactement un crédit consommation en Suisse ?
Un crédit conso (souvent appelé crédit privé) est un prêt :
- accordé à une personne physique,
- pour un usage privé (trésorerie, achats, facture, voiture, etc.),
- remboursé par mensualités fixes sur une durée.
👉 En Suisse, ce n’est pas “comme ailleurs” : le prêteur a une obligation de vérifier la capacité de remboursement pour éviter le surendettement. Donc une partie du processus est standardisée et parfois strict.
2) Les formats de crédit conso (et quand les choisir)
A) Prêt à tempérament (le plus simple)
- tu reçois un montant sur ton compte
- tu rembourses une mensualité fixe
✅ le plus transparent pour maîtriser ton budget.
B) Crédit revolving / ligne de crédit
- une réserve disponible, tu utilises quand tu veux
- intérêts parfois plus élevés, tentation de “re-piocher”
✅ utile si tu as besoin d’une réserve et que tu es très discipliné.
C) Leasing (souvent voiture)
- ce n’est pas un crédit conso “classique”, mais la logique de solvabilité est proche
- attention : tu paies l’usage + souvent une valeur résiduelle
✅ bien si tu veux maîtriser la mensualité et changer de véhicule, mais ce n’est pas la même logique patrimoniale.
3) Comment une banque/organisme décide : le “moteur” d’acceptation
Le prêteur regarde 3 choses :
3.1 Revenus : stabilité et nature des revenus
- salaire net (souvent 2–3 fiches)
- 13e salaire (parfois pris partiellement ou proratisé)
- bonus/commissions : parfois acceptés mais avec prudence
- rentes / allocations : selon stabilité et justificatifs
- indépendants : souvent plus exigeant (bilans, déclarations, historique)
👉 Le mot-clé : prévisible. Plus ton revenu est stable, plus le dossier “passe”.
3.2 Charges : ce qui sort chaque mois
- loyer / charges
- assurance maladie (LAMal)
- pensions alimentaires
- impôts (selon méthode interne)
- autres crédits/leasings existants
- cartes de crédit (limites et utilisation)
- frais de vie calculés selon barèmes
👉 Important : même si toi tu gères bien, le prêteur applique souvent des barèmes et des “charges théoriques” pour sécuriser.
3.3 Historique de paiement : le facteur qui peut tout bloquer
Le prêteur s’intéresse à :
- poursuites, actes de défaut de biens
- retards de paiement
- situation ZEK/IKO (selon contexte)
- cohérence générale du dossier (stabilité, comportement)
👉 Un seul élément négatif peut suffire à faire basculer un dossier, même avec un bon salaire.
4) Taux, durée, mensualité : comment ça se décide vraiment
Tu as 3 variables qui se tiennent :
- Montant : plus c’est élevé, plus la décision est sensible.
- Durée : plus c’est long, plus la mensualité baisse, mais plus le coût total monte.
- Taux : dépend du risque perçu (profil) + montant + durée.
À retenir :
- le “bon” crédit, ce n’est pas celui qui a la plus petite mensualité,
- c’est celui que tu rembourses sans stress, sans allonger inutilement la durée.
L’argent va à ceux qui l’honorent. Alain
5) Le déroulement concret d’une demande (ce qui se passe étape par étape)
Étape 1 — Simulation et cadrage
Tu choisis :
- montant
- durée
- objectif (parfois)
Conseil : demande un montant réaliste. “Je demande plus au cas où” est souvent une erreur (et ça augmente le risque).
Étape 2 — Dépôt du dossier
Tu fournis les pièces. Le but : prouver identité, revenus, stabilité.
Étape 3 — Analyse (c’est là que tout se joue)
- vérification des revenus
- calcul charges théoriques
- contrôle historique et cohérence
- parfois appels/contrôles (employeur, pièces complémentaires)
Étape 4 — Décision
Trois scénarios :
- accepté (aux conditions proposées)
- accepté mais ajusté (montant ou durée modifiés)
- refusé (charge trop élevée, historique, incohérences, etc.)
Étape 5 — Contrat
Tu signes. Les conditions sont figées (taux, durée, mensualité).
Étape 6 — Délai légal de réflexion/révocation
En Suisse, il existe un délai légal pour les crédits à la consommation : tu peux changer d’avis dans ce délai.
Étape 7 — Versement et remboursement
- versement sur ton compte
- prélèvement mensuel (mensualité)
- possibilité de remboursement anticipé selon conditions (souvent possible).
6) Documents souvent demandés (selon ton profil)
Salarié (profil standard)
- pièce d’identité
- permis (si applicable)
- 2–3 fiches de salaire
- contrat de travail ou attestation (parfois)
- bail/loyer (parfois)
- relevés (parfois)
Indépendant
- bilans / comptes annuels
- déclaration fiscale
- extrait registre du commerce (si société)
- historique bancaire plus détaillé
👉 Plus ton dossier est complet et “propre”, plus l’analyse est fluide.
7) Les 12 causes classiques de refus (et comment les éviter)
- poursuites / ADB récents
- incohérence entre revenus annoncés et pièces
- trop de charges (loyer, assurances, pensions, leasing)
- trop de demandes simultanées
- période d’essai / emploi trop récent
- instabilité (changements fréquents)
- utilisation forte de cartes/revolving
- indépendants sans historique solide
- dossier incomplet ou pièces non conformes
- montants demandés “trop hauts” vs profil
- budget trop serré après calcul barèmes
- objectifs flous + dossier “stressé” (ça se sent dans la préparation)
8) Optimiser ton dossier (sans tricher)
Ce qui aide réellement :
- demander un montant cohérent (pas maximal)
- fournir des documents propres, lisibles, à jour
- expliquer clairement un élément atypique (prime, changement d’emploi, etc.)
- réduire un revolving/carte très utilisée avant demande
- éviter de multiplier 5 demandes la même semaine
9) Quand un rachat de crédit est plus intelligent qu’un nouveau crédit
Si tu as :
- plusieurs mensualités (crédit + leasing + carte)
- un budget trop serré
- des taux élevés
Un rachat de crédit peut :
- simplifier (une seule mensualité)
- parfois réduire la charge mensuelle (souvent via durée plus longue)
- remettre ton budget “au carré”
10) La méthode la plus simple pour savoir si c’est raisonnable
Avant de signer, calcule ton “reste à vivre” :
- revenus nets
- moins loyer
- moins assurance maladie
- moins impôts (au moins une provision)
- moins transports/alimentation
- moins autres crédits
Si la mensualité te laisse trop peu, même si la banque accepte, tu vas le sentir.
