Obtenir un crédit privé en Suisse lorsque l’on est indépendant est tout à fait possible — mais les conditions sont plus strictes qu’en tant que salarié. Les prêteurs doivent vérifier la stabilité financière, les revenus réels et la viabilité de l’activité.
Voici le guide complet, clair et sans jargon, pour maximiser vos chances d’acceptation.
1️⃣ Comprendre comment les banques évaluent un indépendant
Les prêteurs suisses se basent sur trois critères principaux :
✔️ Ancienneté de l’activité
La plupart exigent :
- 12 mois d’activité minimum
- idéalement 24 mois pour prouver une stabilité
✔️ Revenu net imposable
Contrairement aux salariés, les indépendants “optimisent” souvent leur fiscalité.
Or, ce qui compte pour les banques, c’est :
- le revenu net déclaré
- la moyenne des revenus des 12 à 24 derniers mois
- la régularité des entrées d’argent
✔️ Situation financière globale
- aucun retard de paiement
- pas (ou peu) de poursuites
- charges raisonnables
- gestion saine des comptes
Même une activité modeste peut être acceptée si elle est stable et propre.
2️⃣ Préparer les documents obligatoires
Les indépendant·e·s doivent fournir plus de documents qu’un employé, car il n’y a pas de fiche de salaire.
📄 Documents standards :
- carte d’identité ou permis B/C
- attestation de domicile
- 3 relevés bancaires
📄 Documents spécifiques indépendant :
- inscription AVS (avec preuves de cotisations)
- dernière taxation fiscale complète
- bilan + compte de résultat (si disponibles)
- extraits bancaires des derniers mois montrant les entrées d’argent
- tout élément prouvant la stabilité de l’activité
Une comptabilité propre augmente massivement les chances d’acceptation.
3️⃣ Définir un montant réaliste et cohérent
Les indépendants doivent éviter de demander des montants déconnectés de leurs revenus.
Recommandations :
- Montant courant accepté : 3’000 à 80’000 CHF
- Durée idéale : 24 à 36 mois
- Justification claire : trésorerie personnelle, achat matériel, besoin ponctuel, consolidation de dettes, etc.
Les banques analysent surtout la cohérence entre revenu, charges et montant demandé.
4️⃣ Faire la demande via un courtier spécialisé : l’option la plus sûre
Les indépendants sont les profils les plus souvent refusés lorsqu’ils passent directement par une banque.
Un courtier spécialisé permet de contourner cela en :
- présentant votre dossier au bon partenaire financier
- optimisant vos documents
- expliquant vos revenus irréguliers
- évitant les refus qui abîment votre score ZEK
- accélérant la prise de décision
En Suisse romande, MultiCredit est l’un des acteurs historiques spécialisés dans les dossiers d’indépendants.
5️⃣ Déposer une demande en ligne (simple & rapide)
Vous pouvez soumettre une demande en 2 minutes via la page officielle :
👉 https://multicredit.ch/fr/credit/credit-independant/
Vous y indiquez :
- votre identité
- vos revenus d’indépendant
- vos charges
- le montant souhaité
Un conseiller vous rappelle ensuite pour optimiser votre dossier avant transmission.
6️⃣ Analyse du dossier et décision
Une fois votre demande envoyée, voici ce qu’étudient les prêteurs :
✔️ Analyse des revenus réels
Ils calculent une moyenne sur 12 à 24 mois pour lisser les fluctuations.
✔️ Vérification ZEK
Le fichier central des crédits en Suisse.
Atouts :
- pas de retards
- historique propre
- pas d’excès de demandes récentes
✔️ Évaluation du risque d’instabilité
Plus votre activité semble durable, plus votre probabilité d’acceptation augmente.
7️⃣ Acceptation, délai légal et versement
Si votre demande est acceptée :
- vous signez le contrat (en ligne ou papier)
- un délai légal de 14 jours s’applique (rétractation obligatoire)
- après ce délai, les fonds sont versés en 24 à 48 h
C’est rapide et sécurisé.
8️⃣ Comment maximiser vos chances d’acceptation
✔️ Déclarer des revenus réalistes
Les indépendants qui “déclarent trop bas” pour payer moins d’impôts voient leurs demandes refusées.
✔️ Mettre à jour votre AVS
Des cotisations manquantes = red flag pour les prêteurs.
✔️ Éviter de multiplier les demandes
Chaque demande crée une ligne ZEK → trop de lignes = refus.
D’où l’intérêt d’un courtier.
✔️ Avoir une activité cohérente
Même un revenu modeste peut passer si l’activité est stable et récurrente.
⭐ L’option la plus fiable pour les indépendants : MultiCredit
🔗 Page officielle crédit indépendant
👉 https://multicredit.ch/fr/credit/credit-independant/
📞 Coordonnées MultiCredit
Adresse :
Rue de la Banque 4, CP 77 — 1701 Fribourg
Téléphone fixe : 026 322 23 10
Portable : 079 936 31 75
E-mail : info@multicredit.ch
Horaires :
Lundi–vendredi : 08:30–18:00
MultiCredit traite chaque année un grand nombre de dossiers d’indépendants et connaît parfaitement les spécificités de ce statut en Suisse.
