1️⃣ Acheter une voiture : logique de capital
Acheter, c’est immobiliser un capital (ou contracter un crédit) pour devenir propriétaire d’un actif qui perd de la valeur.
🔹 La dépréciation : le coût invisible
Une voiture n’est pas un investissement. C’est un actif dépréciable.
En moyenne :
- -20 à -30 % la première année
- -50 % vers 4–5 ans
- -70 % vers 8–10 ans
Cela signifie que le vrai coût d’un achat n’est pas le prix affiché, mais la perte de valeur + entretien + assurance + financement éventuel.
Exemple simplifié :
Voiture achetée 45 000 CHF
Revendue 5 ans plus tard 20 000 CHF
Perte : 25 000 CHF
Soit 5 000 CHF/an uniquement en dépréciation.
Ajoute :
- 1 200–1 800 CHF assurance
- 1 000–2 000 CHF entretien
- imprévus mécaniques
On arrive facilement à 7 000–9 000 CHF/an.
Mais — et c’est fondamental — si tu gardes la voiture 8 à 10 ans, le coût annuel moyen baisse fortement.
👉 L’achat devient intéressant sur la durée.
🔹 Avantages structurels de l’achat
- Liberté totale (kilométrage illimité)
- Aucun contrat contraignant
- Possibilité de revente
- Coût optimisé long terme
- Aucun stress de restitution
🔹 Inconvénients structurels
- Immobilisation de capital
- Risque mécanique
- Revente parfois compliquée
- Dépréciation rapide les premières années
2️⃣ Louer / Leasing : logique de flux
Louer une voiture transforme la voiture en charge mensuelle.
Tu ne possèdes rien.
Tu payes pour l’usage.
C’est un modèle de consommation, pas de patrimoine.
🔹 Pourquoi le leasing paraît attractif
- Mensualité plus accessible
- Voiture récente en permanence
- Moins de stress mécanique
- Pas de gestion de revente
- Budget prévisible
Psychologiquement, c’est confortable.
🔹 Le coût réel à long terme
Exemple :
700 CHF/mois sur 4 ans
= 33 600 CHF
À la fin : aucun actif.
Si tu recommences, tu entres dans une boucle permanente de paiement.
Sur 12 ans, tu peux payer 90 000–100 000 CHF sans jamais posséder le véhicule.
C’est le cœur du modèle économique des constructeurs.
🔹 Avantages du leasing
- Prévisibilité
- Simplicité
- Véhicule toujours moderne
- Peu d’imprévus majeurs
- Pertinent pour indépendants (selon fiscalité)
🔹 Inconvénients
- Limitation kilométrique et pour cela le crédit auto mérite une réflexion approfondie
- Frais de remise en état à la restitution
- Coût cumulé élevé
- Dépendance contractuelle
3️⃣ Le facteur décisif : la durée
C’est le point central.
Moins de 3 ans → le leasing peut être rationnel
5 ans → équilibre
8–10 ans → l’achat est presque toujours plus rentable
Plus tu prolonges la détention, plus l’achat devient intéressant.
4️⃣ Le facteur souvent oublié : le capital
Si tu paies 45 000 CHF comptant, pose-toi une question :
Aurais-tu pu placer cet argent avec un rendement supérieur au coût du leasing ?
Si ton capital génère 6–8 % annuel ailleurs, la location peut devenir mathématiquement rationnelle.
Sinon, immobiliser pour acheter reste logique.
5️⃣ Le facteur comportemental
Ce point est sous-estimé.
Acheter convient aux profils :
- patients
- orientés long terme
- peu sensibles au changement fréquent
- prêts à assumer l’imprévu
Louer convient aux profils :
- sensibles au confort
- cherchant stabilité mensuelle
- attachés à la nouveauté
- averses au risque mécanique
Il n’y a pas de bon ou mauvais choix.
Il y a un choix cohérent ou incohérent.
6️⃣ Synthèse claire
Si ton objectif est :
- minimiser le coût total sur 10 ans → Acheter
- maximiser la simplicité → Louer
- rouler beaucoup → Acheter
- changer souvent → Louer
- éviter toute surprise → Louer
- construire une logique patrimoniale → Acheter
7️⃣ La décision intelligente
Pose-toi ces 5 questions :
- Combien de kilomètres je fais par an ?
- Combien de temps je garde mes voitures ?
- Ai-je besoin de mensualités fixes ?
- Ai-je un capital disponible ?
- Suis-je prêt à gérer l’imprévu ?
